Amis du pote agé bien le bonjour ! Aujourd'hui nous allons dévier un peu de nos geekeries traditionnelles autour de l'informatique, l'électronique et autre bidouilles, pour nous intéresser à l'oseille.
Rassurez vous, nous n'allons pas vendre notre âme au diable pour transformer les radis en or car bien évidement, nous allons aborder le sujet en gardant cet esprit de curiosité, de découverte et de partage de la connaissance qui nous caractérise.
Ceci dit, si on se fait un peu de blé au passage on ne va pas s'en priver. Allez, faisons chauffer la carte bleue et allons découvrir la plateforme de crowdfacturing "Bien Prêter"'.
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| Lien d'affiliation |
Je vous précise tout de même que, je n'ai pas d'actions chez eux et je ne touche absolument rien pour publier cet article. J'ai juste un code de parrainage que je vous partager.
Tout savoir sur la plateforme "Bien Prêter" (BP pour les intimes) ?
Avant toute chose, je dois vous avouer que je ne suis pas un spécialiste des placements financiers et encore moins de tous ces nouveaux produits dont les jeunes raffolent tels que les ETF, les néo-banques, les crypto et produits dérivées. Je n'ai donc aucunement la prétention de vous révéler le secret ultime pour devenir riche en 3 mois sans un radis en proche sans aucun risque. Je ne suis pas non plus né de la dernière pluie et personne, encore moins sur internet ou sur les réseaux sociaux, ne peux me faire avaler des couleuvres. Et pour finir, comme saint Thomas, je ne crois que ce que je vois. Ces avertissement dits, si vous continuez à lire cet article et si éventuellement cela vous donnerait envie d'essayer, ce sera votre pleine et entière responsabilité. Si vous perdez votre immense fortune vous n'aurez que vous même à blâmer.
Quel est le système concept ?
Le crowdfounding
Tout le monde (ou presque) connait le crowdfounding. Crowd en Anglais ça veut dire la foule. Et founding ça doit être l'équivalent de financement. Donc le crowdfounding c'est le financement par la foule. Ou autrement dit: le financement participatif.
L'affacturage
Par contre je suis persuadé que pas tout le monde (oulala comme elle est moche cette tournure de phrase) connait l'affacturage. Pour faire simple, l'affacturage c'est un système qu'utilisent les entreprises pour aider à financer certains de leur projets en mettant en gage les factures non encore réglées par leurs clients. Bon je vous l'ai dit je ne suis pas un expert de la finance. Mais pour vous expliquer prenons un exemple simple:
Comme tout le monde le sait je suis un passionné de jardinage et notamment de potager. Imaginons que j'ai un client qui me commande un potager tout neuf à partir d'une zone de pelouse qu'il possède derrière sa maison. Pour réaliser la commande de mon client je vais avoir besoin d'investir dans des outils de jardin, acheter des graines, des plats, mettre de l'essence dans ma voiture pour aller sur site, manger, m'acheter un jaccuzi ... heu non pas ça ... bon vous avez compris. Il va falloir que j'investisse. Et comme je n'ai pas un radis je vais devoir faire financer mon investissement. Je vais donc aller voir un organisme financier et lui demander des sous. Et on va me demander ce que j'ai comme garanties. Et c'est là qu'entre en jeu l'affacturage! Je vais faire une facture à mon client qui sera à régler lorsque j'aurai réalisé la prestation. Par exemple je vais lui facturer 10 000€. Et cette facture je vais la donner à l'organisme financier qui se chargera de la recouvrir en temps voulu. En échange je reçois le prêt dont j'ai besoin pour réaliser le projet. Avec un petit écart bien sur car l'organisme financier va prendre ses intérêts.
J'espère que maintenant c'est plus clair pour vous ?
Le crowdfactoring
La plateforme BienPrêter n'est pas un site de financement participatif traditionnel car elle est l'alliance du crowdfounding et de l'affacturage, nommé crowdfactoring. C'est un intermédiaire entre les entreprises qui ont des factures à faire financer et nous, la foule :-)
Pour plus d'informations je vous laisse le lien sur la page de la plateforme qui présente son modèle: ICI.
Et pourquoi "Bien Prêter" plutôt qu'une autre plateforme ?
Puisque vous insistez malgré mes avertissements je vais vous répondre. J'ai choisi cette plateforme pour plusieurs raisons.
- Parce que je voulais essayer le crowdfounding depuis un moment car j'observe que l'argent qu'on y place rapporte bien plus qu'un livret A. #espoir de gains importants#
- Parce que la plateforme m'a été conseillée par un amis qui est dessus depuis pas mal de temps et m'a montré que pour le moment ses gains sont significatifs, réels et sans jamais aucune perte. #minimisation du risque#
- Parce que le modèle de rémunération proposé me plait beaucoup. Un système d'intérêts versé tous les mois et la restitution du capitale à la fin de la durée annoncée #impatience# #ludique#
- Parce qu'il y a un effet boule de neige sur les placements: on peut réinvestir les intérêts dès qu'on a cumulé le seuil de 20€ minimum pour investir sur un projet. Du coup les intérêts commencent à générer d'autres intérêts ... qui eux aussi pourront être investis ... vous avez compris le principe. #boule de neige#.
- Parce que chez Bien Preter ils ont un petit coté révolutionnaire et anti système qui ne me déplait pas. #donner du sens#
- Parce que dans plusieurs classement de plateforme ils ressortent dans le top 3 avec un des taux de rémunération le plus haut et jusqu'à présent aucune défaillance dans les restitution de capital. #prudence#
- Et pour finir parce que leur site est nickel et inspire #confiance#.
Et comment ça marche "Bien Prêter" ?
Une procédure d'inscription
Le mode de fonctionnement est assez classique. Il faut s'inscrire sur le site en se créant un compte. Le système d'inscription demande pas d'informations. Comme il s'agit d'un site sur lequel on va déposer de l'argent, en retirer et toucher des intérêts, c'est assez normal qu'il soit demandé plus de choses que pour s'inscrire sur Face de book. Il va falloir rentrer toutes vos coordonnées et votre identité et répondre à des questions que l'on vous pose pour mesurer vos connaissances dans le domaine financier. Rassurez vous, il n'y a aucun niveau minimal attendu et même si vous avez tout faux, cela n'aura pas de conséquences sur votre inscription. Il me semble que ces questions sont plutôt d'ordre informatif et une obligation légale pour les plateforme de placements financiers.
En terme de documents vous allez devoir envoyer:
- Une copie d'un document d'identité valide (carte d'identité, passeport, ...)
- Un RIB
Ces documents seront validé par les services de la plateforme.
Une fois votre inscription réalisée vous pouvez commencer à réaliser vos premiers prêts.
Déposer des fonds
Dès que votre inscription est totalement validée par le site, l'étape suivant consiste à déposer des fonds.
Pour cela, vous allez avoir deux possibilités:
- Par carte: tout se passe comme un paiement lambda sur un site internet lambda pour un achat lambda que vous auriez réalisé.
- Par virement: dans ce cas BienPreter va vous générer un RIB à son nom et vous ferez un virement depuis votre compte bancaire vers ce RIB. Ne l'ayant pas testé je ne peux pas vous dire en combien de temps l'argent sera crédité. Si certain d'entre vous le font je suis preneur de l'info. Par contre ce qu'il faut savoir c'est que le compte d'origine du virement doit impérativement être le compte associé au RIB que vous avez donné lors de votre inscription.
🛈 Pour information sachez que si vous avez utilisé un code de parrainage pour vous inscrire (comme celui-ci par exemple), vous serez créditer de bonus. Un des bonus se crédite une fois que vous avez déposé une somme sur votre compte. A l'heure ou j'écris cet article cette somme doit être au minimum de 200€.
Investir dans des projets
Une fois votre compte crédité vous pourrez commencer à investir dans des projets s'il y en a en cours de financement.
L'expérience utilisateur est plutôt simple et ludique. Vous consultez la page des projets. Vous voyez ceux qui sont en cours de financement. Pour chacun vous voyez d'un simple coup d'oeil certaines informations essentielles:
- Le nom du projet et celui de l'entreprise
- Le niveau d'avancée du financement qui en même temps montre de combien l'entreprise à besoin.
- Le taux de rendement que vous aurez si vous prêtez de l'argent. A noter que ce sont des taux bruts et je reviendrai là dessus pour vous indiquer combien en réalité vous pourrez espérer dans votre poche. A savoir que ce taux est un taux annuel et que les intérêts sont versés tous les mois.
- Une notation donnée par la plateforme sur la fiabilité du projet. Cette note allant de C à A++ (en passant par C+, B, B+, A, A+) est attribuée par la plateforme en fonction de différents critères. Elle mesure en quelque sorte le risque pris sur le projet. Plus la note est bonne, moins le risque est important.
- La durée du financement, c'est à dire le temps en mois après lequel le montant de votre prêt vous serez rendu.
Et vous aurez également accès à la fiche complète du projet dans laquelle vous retrouverez vraiment tous les détails. Vous saurez exactement qui est l'entreprise qui emprunte, quel est son projet, comment elle va utiliser l'argent, quel est le client qui est facturé
Ci-dessous voici un visuel de la page des projets telle que vous la verrez:
Réaliser un placement est d'une facilité déconcertante. Il suffit de sélectionner le projet, cliquer sur le bouton "prêter", donner un montant et valider. Et c'est fait!
Ensuite la plateforme vous avertis si votre prêt est validé.
Il faut encore attendre quelques jours pour que le financement soit vraiment réalisé, c'est dire que le projet de l'entreprise soit financé. C'est à partir de cette date que vos intérêts commencent à courir.
Attendre le versement des intérêts
Lorsque vous aurez au moins un projet financé, vous toucherez les intérêts tous les mois. Ce versement mensuel, le 6 du mois, a un petit coté ludique et satisfaisant. On attend avec impatience le 7 pour voir son compte crédité. Le suivi est extrêmes simple sur la plateforme car chaque opération donne lui à une ligne dans un tableau qui vous permet de suivre au centime prêt tous les mouvements.
Mes retours d'expérience (REX)
Comme je vous le disais, l'esprit de mes articles ce n'est pas seulement d'expliquer de la théorie mais bien de vous faire bénéficier de retours d'expériences vécues bien réelles.
Sans vous spoiler, je peux déjà vous dire que globalement, à la date où j'écris cet article, il me reste quelques réserves concernant la plateforme "Bien Prêter".
Bien sur, il y a énormément de points positifs et enthousiasmants, à commencer par une rémunération qui fait pâlir d'envie nos bons vieux livrets A. Mais je n'ai pas encore été au bout d'un financement pour tester la récupération de la somme prêtée même si, en plus des statistiques affichées par le plateforme, j'ai un ami qui l'utilise depuis pas mal d'années, a placé plusieurs milliers d'euros et n'a jamais connu de défaut de remboursement.
Et puis il y a le revenu réel qui questionne. Le taux de rendement affiché est vraiment alléchant. Vous vous rendez compte: plus de 12% en moyenne par rapport à un livret A qui en ce moment est à 1,7%! C'est énorme! Mais attention, la plateforme affiche des taux brut. Et je trouve que le discours n'est pas hyper hyper transparent sur le taux net espéré. Mais moi, j'ai tout noté et j'ai fait mes petits calculs.
Je vous explique tout ça domaine par domaine ci-dessous.
REX 1: Prêter
Prêter de l'argent sur "Bienprêter" signifie participer au financement d'un projet.
En général les projet à venir sont affichés quelques jours à l'avance. Et l'on voit à l'avance la durée, le taux de rémunération et toutes les autres informations que j'ai déjà présentées. Voici ci-dessous une copie d'écran.
🚩 Pour les projets les plus intéressants, il faut vraiment se connecter à l'heure sur le plateforme pour participer au projet car les financements sont terminés très rapidement. J'ai déjà vu un projet avoir son financement de terminé en moins d'une heure.
De tout ce que j'ai vu, les projets les plus intéressants sont ceux ayant un taux de 15% et une note A++.
🚩 Le minimum pour participer au financement d'un projet est de 20€.
Je n'ai pas fait le compte exacte mais je vois en moyenne entre 3 et 5 projets à financer tous les 2-3 jours.
Il y a aussi une autre manière d'investir dans un prêt, il s'agit de la géniale fonctionnalité "BP Flex". Mais je vous en parle un peu après dans la section dédiée à la récupération de son argent ... patience!
REX 2: Récupérer son argent
La récupération d'argent depuis son compte Bienprêter vers son compte bancaire est très simple: demande par virement. Je n'ai pas vu de seuil bas pour les demandes de virement. Pour tester j'ai demandé un virement de 28 centimes et c'est passé sans problème:
Par contre ce qu'il faut savoir c'est que les virements instantanés ne sont pas possibles. Il y aura donc un temps de latence entre le départ des fonds et leur arrivée sur votre compte.
Vous ne pourrez pas non plus transférer plus de 500 000€ par période de 24h. Mais si vous avez besoin de cette fonctionnalité, dites le moi, je veux bien devenir votre meilleur amis. :-)
Lorsque vous prêtez de l'argent, celui-ci est par définition bloqué durant toute la durée du prêt. Vous ne retrouverez votre capital qu'a la fin de la période. Mais un truc super avec Bienpreter, c'est la fonctionnalité "BP Flex". C'est un concept que je trouve génial car il permet de rendre fluide des placements à terme! Je vous explique mais je dois vous dire que je ne l'ai pas encore testée (ce qui est largement améliorable pour un REX).
BP Flex:
Sur le site vous trouverez une sorte de marché de l'occasion des prêts. De la seconde main en quelque sorte. Vous pouvez directement sur la plateforme vendre les prêts auxquels vous avez souscrit pour récupérer votre mise. Vous vendez vos prêts en cours aux mêmes conditions que vous les avez achetées, il n'y a pas de notion de fixer un prix plus élevé que son prix d'achat pour faire des plus values. Mais vous récupérez votre argent et bien entendu vous gardez les intérêts que vous avez déjà perçu.
Prenons un petit exemple: imaginons que j'ai prêté 100€, il y a 12 mois, pour une société devant réaliser un jardin potager pour un client (ceux qui ont bien lu l'article depuis le début auront la ref). Ce prêt était sur une durée de 24 mois à un taux de 15%. J'ai déjà touché 15€ d'intérêts qui ont été crédités sur mon compte chaque mois. Pas 15€ tous les mois hein ! 15/12 chaque pour pour 15€ au total annuel.
Mais aujourd'hui je souhaite récupérer mes 100€. Je revends donc mon prêt sur BP Flex et je récupère mes 100€ dès que j'ai un acheteur.
Et pour l'acheteur me direz vous ? Et bien il récupère le prêt dans les mêmes conditions de taux et la même note. Par contre la durée sera diminuée pour lui car le terme arrivera dans 12 mois au lieu des 24 initiaux. Génial non ?
Je vous montre ci-dessous à quoi ça ressemble:
🚩Par contre, comme pour les nouveaux projets, j'ai remarqué que les revente les plus intéressantes partent très vite. Les petites sommes, avec des durées restantes courtes, des bons taux et de bonnes notes disparaissent très très vite.
REX 3: les gains réels
Voici un paragraphe qui va en intéresser plus d'un car vous vous doutez bien que les chiffres annoncés par la plateforme sont à prendre avec du recul.
Le rendement brut moyen de 12,06% notamment et le fameux 0 défaut sont-ils exacts ?
Défaut de paiement
Pour les défaut de payement je n'ai pas de retour d'expérience permettant de contrôler les affirmations de la plateforme. Toutefois sur internet on trouve quelques messages qui indiquent qu'il est arrivé qu'un projet ne rembourse pas son prêt en temps et en heure. Mais jusqu'à présent ce ne sont que des retards et des solutions de report ou d'échelonnement ont toujours été trouvées.
De plus, on trouve de nombreux témoignages dans différents forum (par exemple sur reddit ICI) d'investisseurs depuis plusieurs années qui n'ont jamais eu d'incidents.
Selon moi il ne peut y avoir de rendement élevé sans une certaine prise de risque. Mais dans le cas de Bienprêter le risque me semble extrêmement bien maitrisé.
🚩Pour palier au risque de défaut la solution est de diversifier ses prêts. Si vous prêtez à 10 entreprises différentes, si une fait défaut, le taux important permettra de compenser.
Par exemple je prête 10*100€ sur 10 entreprises différentes à un taux de 15% pendant un an. Une des entreprise fait défaut à la fin, je perds donc 100€. Mais durant l'année j'aurais gagné 15% de 1000€, soit 150€. Au final je récupère donc 900+150=1050€. Pour 1000€ de placé cela me fait un rendement de 4,7%. On est loin des 15% attendu mais je n'ai pas perdu d'argent et j'ai même fait mieux qu'un livret A.
Taux réel
Concernant le rendement. J'ai fait le contrôle des intérêts que j'ai reçu depuis 3 mois. Ce qu'il faut savoir, c'est que le taux affiché sur chaque projet est un taux brut. Il y a donc des taxes qui seront prélevées dessus. Dans sa FAQ, Bien prêter parle de Flat Tax et de PFU pour les investisseurs individuels comme moi. J'imagine donc que mes intérêts vont être imputé des fameux 30% de PFU. Et dans la réalité c'est ce que j'ai constaté. Chaque mois, lorsque les intérêts sont versés, c'est le montant net qui est crédité sur mon compte Bienprêter. Mais dans le tableau des opérations qui est fournis, on voit clairement les 17,2% de CSG/RDS et les 12.8% d'impôt sur le revenu qui sont prélevé directement par Bienprêter.
Livrons nous à un petit calcul. Au mieux je peux prêter à un taux de 15%. Si j'enlève la Flat Tax il me reste un rendement de 10,5%. Ce qui est déjà fabuleux me direz vous ! Et vous aurez raison si le 0 défaut se confirme.
Zone d'ombre
Je vous fait part ici d'une des dernière question que je me pose sur ce qu'il va me rester réellement et la fiscalité qui s'applique sur les sommes perçues.
J'ai sollicité par tchat l'assistance mais les réponses que j'ai reçues pour le moment n'étaient pas claires. Je persiste donc dans ma démarche.
Dans la FAQ Bienprêter sur la fiscalité ils parlent de Flat Tax, le PFU (Prélèvement Forfaitaire unique) mais aussi écrivent que les 12,8% prélevés au titre des impôts sur le revenu ne sont pas libératoires. J'ai donc posé la question de savoir si d'autres prélèvements fiscaux pouvaient être appliqués si mon taux marginal d'imposition était de 30%.
En toute logique, lorsque l'on paye la flat tax, ce paiement est libératoire et il n'y a pas d'autre impôts qui sont prélevés au titre de l'impôt sur le revenu. Hors la réponse qui m'a été donnée me parle de possibilité de faire basculer sur un seuil d'imposition supérieure.
Ces échanges induisent un doute en moi et je ne sais pas sous quelle forme je vais devoir déclarer ces revenus dans mes impôts, est-ce que les 12,8% ne sont qu'un acompte et que je vais payer la différence par rapport à mon TMI ultérieurement ? Est-ce que cela va s'ajouter dans mes revenus fiscaux au risque de réellement faire sauter un seuil ? (bon j'avoue il en faudrait quand même beaucoup pour changer de seuil).
REX 4: interface utilisateur et assistance client
Jusqu'à présent je n'ai vraiment rien à reprocher dans ces domaines.
L'interface utilisateur est vraiment super: simples, claires et malgrè tout très complète. J'y ai trouvé toutes les informations dont j'avais besoin.
Le seul axe de progrès peut être serait sur les pages informatives. La FAQ est assez complète mais pour aller en profondeur on trouve pas toujours tout. Par exemple j'ai eu du mal au début de comprendre pourquoi une entreprise qui a besoin de financement passerait par Bienprêter plutôt que par un opérateur bancaire classique. Les infos existent mais elles sont sous forme de blog et je n'avais pas compris tout de suite la logique. J'ai demandé à l'assistance client et on m'a donné le lien ICI.
L'assistance client est très réactive par tchat. Je n'ai pas essayer de les appeler par téléphone. J'ai toujours eu une réponse dans le quart d'heure. Bon ... même si la réponse concernant la fiscalité n'est pas encore bien claire ... mais c'est peut etre plus moi qu'eux le problème LOL.
Mon bilan
Pour finir cet article je vous propose de faire un bilan à date. En fonction de l'évolution de mon expérience sur le site, j'ajouterai au fur et à mesure toutes les nouvelles informations et expériences.
Au 11/10/2025:
Pour le moment cela fait 3 mois que j'expérimente la plateforme et je suis hyper enthousiasmé.
Le coté ludique de toucher ses intérêts tous les mois me plait beaucoup. J'attends le 6 du mois avec impatience. Et je replace aussitôt ces intérêts sur de nouveaux projets, ce qui le mois d'après génère un peu plus d'intérêt ... etc ...
Mais je reste aussi très vigilent. Je sais qu'il n'y a pas d'argent magique. Je fais donc très attention de diversifier mes placements et de ne déposer que de petites sommes. J'avoue que quand on a un peu d'argent de coté sur un livret A, cela donne envie de les déplacer ici pour multiplier par 6 le rendement. Mais dans la vie il faut raison garder et surtout être prudent. Donc mon conseil à cette date: testez avec une petite somme ... calculez bien tout ... observez ... faites vous votre propre conviction.
On se tient au jus (de tomate bien sur).
Si l'article vous a plus et que vous souhaitez essayer la plateforme, surtout connectez vous avec mon lien ou utilisez mon code de parrainage. Cela me permettra aussi de tester le système et d'en faire un commentaire. Et vous comme moi toucherons une petite commission de la parte de bien prêter! Gagnant-gagnant:
- Lien de parrainage: https://www.bienpreter.com/parrain/U689DF1EAA4104
- Code de parrainage: U689DF1EAA4104
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